Ипотека при разводе

Ипотека при разводе

Раздел ипотечной квартиры – одна из самых больших проблем, с которой приходится сталкиваться паре, решившей расторгнуть свои отношения. И если раздел имущества при разводе всегда проходит по строго регламентированной процедуре и в установленном законом порядке, то распределение ответственности по погашению ипотечного займа и долей в квартире, приобретенной в кредит, может занять годы. Ситуация еще больше усложняется, если пара, затеявшая раздел ипотечной квартиры, успела обзавестись детьми. Нередко людям приходится обращаться в суд, но даже это не гарантирует быстрого результата. Ведь к 2-м заинтересованным сторонам, экс-супругам, добавляется третья – банк, и именно она имеет ресурсы, позволяющие лоббировать собственные интересы на всех этапах урегулирования спора. Детально о том, как разделить квартиру при разводе, взятую в ипотеку – далее.

Независимо от того, в каком порядке решается спор о разделении ответственности перед кредитором и самой жилплощади бывших супругов с детьми, — в досудебном или же в судебном, сложностей не миновать. Связано это с:

  • Отсутствием стандартной (типовой) формы ипотечного и кредитного договора, которая бы описывала порядок действий залогодателей и залогодержателей при разводе;
  • отсутствием выработанной судебной практики решения соответствующих споров и прецедентов, которые можно принимать за основу;
  • многообразием ситуаций, при которых мог быть оформлен договор.

Раздел ипотечной квартиры при разводе осуществляется на основании норм:

Данные нормативно-правовые акты дают четкие рекомендации по разделу как имущества, так и ответственности его владельцев перед кредитором. Действуют следующие принципы:

  • Квартира, дом, доля в квартире или доме, приобретенные гражданами, состоящими в официальных отношениях, и оформленные ими в ипотеку, являются совместно нажитым имуществом со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями.
  • При отсутствии брачного контракта совместно нажитое имущество должно разделяться пополам.
  • Ответственность перед кредитором, т.е. финансовые обязательства перед банком, как и имущество, делятся пополам.
  • Если разводится пара с детьми, каждому ребенку в недвижимости, приобретенной его родителями, должна быть выделена доля. Распределить доли между детьми могут либо сами родители, если ситуация решается мирно, либо суд.

Обратите внимание : при разделе ипотечной квартиры, приобретенной бывшими супругами в браке, не имеет значения, кто из них выступает заемщиком, а кто – созаемщком.

К сожалению, оговоренный в кодексах и законах раздел «50 на 50» не всегда представляется возможным. Существуют прецеденты, когда заемщик, лишенный при разводе недвижимости, на протяжении длительного времени обязан был погашать ссуду. Иногда кредиторам, решившим в связи с появившимися просрочками обратить взыскание на находящуюся у них в залоге недвижимость, приходится сталкиваться с проблемами. Либо в ипотечную квартиру прописываются родители с несовершеннолетними детьми, либо в квартире выделяют долю бывшим мужу или жене. В обоих случаях быстро реализовать залог банк не сможет: неправомерность действий заемщика нужно доказывать в суде.

Как делится квартира в ипотеке при разводе в зависимости от способов ее оформления

То, каким образом будет осуществлен раздел ипотечной квартиры, напрямую зависит от обстоятельств, при которых договор ипотеки был заключен, а также условий, в нем прописанных.

У пары, желающей оформить ипотечный заем, есть несколько вариантов оформления сделки:

  • Заемщиком выступает один из бывших супругов, второй предоставляет на это письменное согласие.
  • Замщиком выступает один из сожителей (если речь идет о гражданском браке) без оформления письменного согласия своей «половинки».

Обратите внимание : на сожителей, состоящих в незарегистрированных отношениях, распространяются нормы Семейного кодекса. Именно поэтому при оформлении ипотеки гражданских супругов также активно привлекают в качестве созаемщиков. Однако если сожитель не подписывал договора, но участвовал в погашении ссуды, в случае разрыва отношений свое право на долю в квартире/доме ему придется отстаивать в суде.

  • Оба супруга выступают созаемщиками по ипотечном займу и делят обязательство поровну.
  • Договор ипотеки заключается одним из супругов до вступления в официальный брак.
  • Пара оформляет ипотеку в браке, заключив предварительно брачный контракт.

Важно : независимо от того, каким образом был оформлен договор ипотеки, любые действия с жильем супруги, находящиеся в браке или разведенные, могут совершать, только получив предварительное согласие кредитного учреждения!

Рассмотрим, как происходит раздел ипотечной квартиры в нескольких стандартных ситуациях.

Это классическая схема: если человек, обратившийся в банк по поводу ипотеки, состоит в официальных отношениях, с вероятностью 90% ему предложат привлечь вторую половину в качестве созаемщика. Во-первых, это позволяет повысить скоринговый балл заемщика, во-вторых, дает дополнительные гарантии банку.

Если пара созаемщиков разводится, их имущество и обязательства перед банком делятся поровну.

Обратите внимание : если расторгает отношения пара с детьми, интересы каждого из несовершеннолетних детей кредитор также обязан учесть.

Реализовать право на равный раздел имущества и обязательств бывшие супруги могут следующим образом:

Обратите внимание : ипотека при разводе делится только в том случае, если в квартире можно выделить доли в натуре (комнаты). Это невозможно, если речь идет об однокомнатной квартире, и проблематично, если квартира двухкомнатная, но со смежными комнатами. В «трешке» можно поторговаться за лоджию/балкон.

  • Муж и жена обращаются в банк с просьбой переоформить кредитный и ипотечный договор на одного из них. Кроме долговых обязательств, новому заемщику достанется и квартира, но только после того, как он выплатит экс-супругу часть внесенных им ранее средств. Это наиболее маловероятный вариант: банки отказываются так делать, потому что шансы на взыскание долга с 2-х созаемщиков всегда выше, нежели с одного заемщика. Кроме того, потенциальный заемщик может не набрать достаточного количества баллов при андеррайтинге.
  • Супруги продают ипотечную квартиру. Данный вариант и все юридические сложности, с ним связанные, подробно описываются в статье «Как продать квартиру в ипотеке: основные варианты». Важно: продавать квартиру надо до того, как вы официально разведетесь, иначе эта процедура усложнится или станет и вовсе невозможной.
  • Обратите внимание : третий и четвертый варианты не только проблемные, но еще и затратные для созаемщиков. Придется потратиться на переоформление документов (а это не менее 1 – 1,5% от суммы остатка по ипотечному займу) и переоформить все договоры страхования

    Приведем практический пример того, как делится ипотечная квартира при разводе

    Предположим, Инна и Андрей Кузнецовы, состоявшие в браке, но не успевшие обзавестись детьми, в январе 2013 года оформили ипотеку. Пара приобрела квартиру стоимостью 4 млн. руб., оформив ссуду на 3 млн. сроком на 10 лет под 12% годовых. Схема погашения – аннуитетная. Ежемесячный платеж составляет 33, 032 тыс. руб. На момент оформления ссуды оба супруга работали и выступили созаемщиками.

    Спустя 2 года пара решила развестись. Остаток задолженности к тому моменту составил примерно 2,9 млн. руб. Как делится квартира при разводе в данном случае? У Кузнецовых 4 варианта:

    Как делится ипотека при разводе с собственником жилья

    Если квартира была приобретена в браке, то раздел ипотеки при разводе ничем не отличается от раздела имущества и обязательств созаемщиков. Можно попытаться выделить доли в натуре обоим супругам с детьми и распределить обязательства; можно выплачивать ипотечный кредит самостоятельно, а затем взыскать сумму со второй половинки; можно решить проблему мирно и платить ипотечный заем вместе.

    Если жилье было приобретено в ипотеку до заключения брака, действуют иные правила. Такая недвижимость является личной собственностью ее владельца. Однако рассчитывать на получение 100% квартиры или дома после развода не стоит. Дело в том, что владельцу сначала придется возместить бывшей половинке часть средств, которые были оплачены семейной парой по ипотечному кредиту в период существования их брака. Если не получится возместить средства в денежной форме, придется выделять долю.

    Обратите внимание: аналогично обстоят дела и с имуществом, полученным в дар или по наследству и предоставленным впоследствии в залог банку. Собственником является одариваемый или наследник, но в процессе деления ипотеки при разводе ему придется выплатить часть средств второй половине и решить вопрос с детьми.

    Как разделить квартиру в ипотеке при разводе с брачным контрактом

    Брачный контракт – самый простой способ избавить себя от проблем, связанных с дележкой имущества и обязательств при разводе. Учтите, что оформить такое соглашение можно как до регистрации брака, так и находясь в браке. Практика показывает, что оспорить нормы брачного контракта практически невозможно, поэтому все его пункты придется выполнять.

    Как делится ипотека при разводе

    Как показывает практика, нередки случаи, когда происходит распад семей по тем либо иным причинам.

    К большому сожалению, развод ведет к возникновению неразрешимых мирным путем проблем, связанных с разделом некогда приобретенного супругами имущества.

    По обыкновению он является неприятной процедурой, затянувшейся на длительный период времени, если супруги не достигнут обоюдного согласия.

    Вопросы относительно принципа раздела имущества, разводящихся супругов регулируются рядом законодательных актов.

    В них дано определение семьи, права и обязанности супругов по отношению друг к другу, совместным детям, обществу.

    В число основополагающих правовых актов входят:

    Банковские операции по ипотечному кредитованию регулируются положениями Федерального закона Об ипотеке (залоге недвижимости).

    Действующая редакция акта была испущена законодателем 23 июля текущего года под номером 217-ФЗ.

    В нем изложены особенности составления ипотечного договора, определено право передачи имущество в залог по договору.

    Чтобы распределить обязанности, передав часть имущества второму супругу нужно в обязательном порядке получить его согласие.

    Банку не всегда выгодна сложившаяся ситуация, поскольку обращение взыскания на другое лицо вызывает определенные сложности.

    Процедура раздела совместно нажитого имуществ задевают интересы, как самих клиентов, так и банка-кредитора.

    В каждой конкретной ситуации судебный орган при подаче супругами искового заявления рассматривает дело в индивидуальном порядке.

    Разводящиеся супруги начинают думать, что делать с ипотекой, если они приобрели жилье за счет кредитных средств.

    Ответственность перед банком за ипотечный кредит несут оба супруга вне зависимости, кто его заключил. Он имеет право предъявить претензии к каждому из них.

    Что могут предпринять супруги:

    Для собравшихся развестись граждан, возникает естественный вопрос, как делится ипотека при разводе взятая в браке?

    Процедура расторжения брака, приводящего к разделу имущества супругов, относится к имеющим некоторые особенности делам.

    Каждое дело рассматривается индивидуально с учетом конкретных обстоятельств, интересов каждого участника бракоразводного процесса.

    При осуществлении судебного производства по делу о расторжении брака, сопровождающей его процедуре раздела имущества судебные органы руководствуются соответствующими нормативами законодательных актов РФ.

    В них изложен принцип раздела имущества, совместно нажитого в браке на основе равноправия супругов в браке.

    Правила ипотечного кредитования предусматривают передачу банку права приобретенной жилой площади в качестве залога.

    Под термином «ипотека» подразумевается предмет залога, купленного за счет кредитных средств.

    На него налагается обременение до полного погашения кредитных средств.

    Он находится в пользовании у заемщика, который лишен права производить какие-либо сделки с объектом залога.

    Сообразно нормативам законодательных актов совместное имущество делится в равных долях, если расторгается брак супругов.

    Норма распространена на все случаи жизненных обстоятельств, включая невозможность осуществления трудовой деятельности супруги ввиду ее занятости воспитанием совместных детей.

    Достижение определенного соглашения супругами о разделе имущества является наилучшим вариантом при разводе.

    Каждый из них желает взять часть имущества себе. Но при разделе зачастую возникают взаимные упреки, конфликты.

    По большей части раздел имущества оформляется в нотариальной конторе.

    Супругам выдается нотариусом свидетельство о праве собственности на часть имущества.

    По большей части раздел имущества при разводе осуществляется судебным органом, который производит разбирательство соответственно нормативам юридического права.

    Каждый из супругов вправе обратиться в него с исковым заявлением, на основании которого открывается гражданское дело о разделе.

    Постановление судебного органа служит основой для оформления права собственности получившему свою часть супругу.

    Видео: раздел ипотеки при разводе

    Недвижимость, полученная в ходе раздела подлежит регистрации в федеральной государственной службе регистрации имущества.

    Судебный орган часто выносит решение, позволяющее отделить долю ребенка из общей собственности супругов.

    При этом он обеспечивает защиту интересов ребенка, который при разводе может остаться без жилья в будущем.

    Его доля присоединяется к доле родителя, с которым он будет совместно жить после развода родителей.

    Но погашение долга по кредитным средствам должно осуществляться обоими супругами.

    При определенных обстоятельствах размер выплачиваемой в счет погашения суммы может быть уменьшен, если:

    Данная мера осуществима при согласии банка, выдавшего ипотечный кредит.

    При проведении всех видов сделок с недвижимостью включая случай, когда квартира в ипотеке при разводе есть ребенок, супругам надлежит получить разрешение органа опеки и попечительства.

    Выделение доли ребенка должно быть произведено в обязательном порядке, если при оформлении ипотечного кредита были использованы средства материнского капитала.

    В противном случае, нарушаются законные права ребенка.

    За соблюдением нормативов законодательных актов относительно прав и интересов несовершеннолетних детей осуществляет контроль орган опеки и попечительства.

    Данная обязанность возложена на него государством.

    Жильем военнослужащие обеспечиваются по программе ипотечного кредитования «Военная ипотека».

    При этом Министерство обороны производит погашение кредита сообразно правилам накопительно-ипотечной системы из собственных средств.

    Приобретаемое военнослужащим жилье оформляется на его имя, потому что ипотечный договор подлежит заключению исключительно им.

    Военнослужащий на основании рапорта становится участником НИС, что позволяет ему взять кредитные средства.

    Он становится единоличным собственником находящейся в залоге банка жилой площади, поэтому не подлежит разделу при разводе его с супругой.

    Безусловно, такой порядок вызывает много проблем, отягощенных с невозможностью переоформления ипотечного кредита на имя супруги.

    Как правило, судебный орган выносит решение в соответствии с нормативами семейного права.

    Льготная ипотека для учителей, читайте здесь.

    Совместное имущество супругов делится в равных долях, но на практике его решение не разрешимо.

    Банки при выдаче ипотечного кредита военнослужащим требуют оформления брачного договора относительно имущества.

    Если он разводится с супругой, то став единоличным собственником жилья принимает обязательства по исполнению обязательств на себя.

    Такое разрешение ситуации зачастую приводит к тому, что другие члены семьи остаются без жилой площади.

    Идеальным вариантом, облегчающим процедуру раздела приобретенного по ипотеке имущества является досрочное погашение кредитных средств.

    Супруги могут его реализовать самостоятельно до начала судебного процесса о расторжении официального брака либо в период его производства.

    Если бывшие супруги созаемщики ипотечного кредита, то банк требует досрочно погасить долг.

    В отдельных случаях оно предусматривается в договоре ипотечного кредита.

    В последние годы банки при оформлении ипотечного кредита требуют заключения брачного договора.

    Мера осуществляется во избежание проблем с кредитными средствами по ипотеке вследствие развода супружеских пар.

    Изредка встречаются случаи, когда бывшие супруги продолжают погашать долг на прежних условиях.

    Данное обстоятельство характерно для лиц, которые после расторжения брака остались в дружеских отношениях.

    По своей сути брак есть юридический акт, образовывающий определенные взаимоотношения между супругами, включая имущественные отношения.

    При его расторжении супругам приходится решать ряд проблем, сопровождающих процедуру развода.

    Не является исключением разделение между ними совместно нажитого в браке имущества.

    Гражданам следует иметь в виду, что банк за переоформление документации, внесения изменений в ипотечный договор изымает с заемщика от 0,5 до 1% от суммы оставшейся задолженности.

    К тому же он не всегда идет навстречу заемщику в силу того, что новые условия не приемлемы для него.

    Отдельные лица начинают жить совместно, ведя общее хозяйство до вступления в официальный брак.

    При этом они оформляют ипотечный кредит, чтобы приобрести совместную жилую площадь.

    Мужчина и женщина после оформления своего отношения продолжают погашать кредитные средства, поскольку ипотека оформляется на длительный срок.

    Распад такого рода семьи влечет к тому, что второй супруг при разводе полностью освобождается от уплаты долга.

    Он вправе взыскать с бывшего супруга средства, вложенные в приобретении жилья.

    Как правило, взыскание направляется на лицо, которое является заемщиком и на чье имя оформлено право собственности.

    Второй супруг подает исковое заявление в судебный орган для претворения в жизнь выше обозначенной меры.

    Он лишается права на имущество, которое было приобретено до заключения официального брака.

    Одним из простых способов урегулирования вопроса с ипотечным кредитом является оформление брачного контракта.

    Как правило, его можно заключить в любой период совместной жизни как при нахождении в официальном браке, так и вне его.

    В нем должна быть указана доля каждого, определен правовой режим предмета залога, установлено лицо, который будет погашать долг, если супруги разойдутся.

    Брачный контракт уравнивает права супругов в отношении жилья, приобретенного за счет средств ипотечного кредита.

    Они становятся полноправными созаемщиками, несущими ответственность и принявшими индивидуально обязательства перед банком.

    В брачном договоре должна быть сделана запись о:

    Некоторые сложности возникают относительно интересов банка при оформлении части долга на второго супруга.

    Если банк не даст свое согласие, то такого рода пункт брачного договора теряет законную силу.

    Под термином «гражданский брак» подразумевается добровольный союз мужчины и женщины, которые проживают совместно и ведут общее хозяйство.

    Семейное право РФ не предусматривает супружеские отношения мужчины и женщины без заключения официального брака.

    Как правило, такого рода союз называют сожительством. Оно не обременяет сожителей какими-либо имущественными обязательствами.

    Совместно приобретенное имущество при гражданском союзе супругов не подлежит разделению.

    Недвижимость, приобретенная на средства ипотечного кредита, отходит при разводе к лицу, на чье имя оформлено право собственности.

    Если проживающие вместе мужчина и женщина оформили жилье в качестве созаемщиков, то они становятся совладельцами общей долевой собственности.

    При этом каждый из указанных лиц должен погашать кредитные средства соразмерно стоимости своей доли.

    Если совладелец решил выкупить долю второго, то погашение долга он осуществляет лично.

    В случаях, когда недвижимость оформлена на одного из сожителей, а погашение долга осуществляет второй, то он может подать исковое заявление в судебный орган.

    В нем следует указать требования:

    Второй созаемщик должен предъявить документы, подтверждающие его причастность к погашению долга.

    При необходимости он может прибегнуть к свидетельским показаниям, которые подтвердят факт причастности к погашению долга.

    Супругам следует известь банк-кредитор, если они решили расторгнуть свой официальный брак.

    Он может предложить наиболее приемлемые варианты, позволяющие разделить приобретенное на средства ипотечного кредита имущество в равных долях.

    Если банку не выгодно условия дальнейшего погашения долга, то он может не согласиться с решением:

    • судебного органа о разделе имущества;
    • достигнутого супругами мирового соглашения.

    Что вызывает потребность разрешения вопроса о разделении имущества иными способами.

    В такой ситуации альтернативным вариантом может стать продажа жилья.

    Погашение кредитных средств осуществляется за счет вырученных от продажи средств, а их оставшаяся часть супругами делится между собой в равных частях.

    Но такие действия возможны только с согласия банка, который может и отказать.

    Другим вариантом является отказ одного из супругов от своих прав на приобретенную по ипотеке жилую площадь.

    При этом он полностью освобождается от погашения кредитных средств.

    Вариант приемлем в случае, когда отсутствует возможность реализации жилья либо досрочного погашения кредитных средств.

    Банк дает свое согласие при условии платежеспособности единоличного заемщика.

    Оформление одного из супругов основным заемщиком, другого его созаемщиком либо поручителем является наилучшим вариантом, если они решили взять ипотечный кредит.

    Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки, читайте здесь.

    Погашение ипотеки при рождении ребенка в 2017 году, читайте здесь.

    В сложившейся ситуации у них возникает солидарное обязательство перед банком-кредитором.

    Они обязаны погашать долг совместно, поэтому при разводе супруги могут продолжать уплачивать отдельные его части.

    В добавление к вышесказанному следует отметить, что ипотечный кредит берется на длительный срок.

    В его продолжение семьи могут распасться, оставив после развода не только моральный ущерб, но и обязательства перед обществом и совместными детьми.

    Одним из них является обязательство, принятое заемщиком перед банком по кредитным средствам, которые были взяты на покупку собственного жилья.

    Check Also

    Перечень документов для снятия обременения по ипотеке

    Доходы большинства российских граждан не позволяют им купить собственное жилье за наличные деньги. Они долгие .

    Рубрики

    Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

    +7 (499) 703-43-52 Москва и область

    +7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

    Как проходит развод при наличии ипотеки и несовершеннолетнего ребенка

    Развод – дело само по себе неприятное. А когда у супругов в наличии есть несовершеннолетние дети и квартира, взятая в ипотеку, процесс значительно усложняется. При наличии детей, оформить развод возможно только через суд. Там в первую очередь будут учитываться интересы детей и родителя, с которым они останутся.

    Главная сложность бракоразводного процесса при наличии ипотечных обязательств и несовершеннолетних детей заключается в том, что здесь необходимо учитывать интересы сразу трех сторон (бывших супругов и кредитора).

    При получении ипотечных займов, один из супругов выступает основным заемщиком, а второй поручителем. От этого суть не меняется, так как оба несут одинаковую ответственность перед кредитором.

    Если решение о разводе принято, необходимо уведомить об этом организацию, выдавшую кредит на квартиру. Банк предложит оптимальные варианты по разрешению спорных вопросов по поводу раздела самой квартиры, находящейся в ипотеке, и по выплате займа. Но стоит отметить, что в этом случае банк оперирует вариантами, которые выгодны для него. Если при разводе супругов они не устраивают, есть смысл рассмотреть другие перспективы разрешения ситуации.

    Оптимальные варианты раздела ипотечной квартиры при разводе

    Ежемесячная сумма выплат по кредиту делится поровну. Каждый из супругов начинает нести индивидуальную ответственность за погашение ипотеки. Супруги имеют равные права на собственность, но при этом каждый вносит платеж за свою долю. Такой вариант не всегда удобен и надежен: во-первых, если у супругов нет другого жилья, они будут вынуждены продолжать жить под одной крышей. Во-вторых, один из собственников может просто перестать платить свою долю кредита в силу разных обстоятельств:

    • супруг не проживает в этой квартире, следовательно, не считает нужным платить за нее;
    • у супруга финансовые проблемы, которые не позволяют ему выплачивать свою часть кредита;
    • супруг специально прекратил платежи, чтобы вынудить кредитную организацию выставить собственность на продажу.

    В первых двух случаях, при условии, что один из заемщиков добросовестно выплачивает свою долю и долю экс-супруга, может рассчитывать на некоторые преимущества. На то, что в перспективе квартира делится не на равные доли, а с учетом того, что второй супруг выплачивал больше.

    На заметку: банк не волнует, кто платит, а кто нет. Каждый месяц по определенному ипотечному займу должна выплачиваться фиксированная сумма, если она не поступает на протяжении длительного времени, банк вправе выставить квартиру на аукцион.

    Доводить до аукциона крайне нежелательно, так как квартира будет продана по цене гораздо ниже своей реальной стоимости. Не исключено, что этой суммы не хватит даже на погашение ипотеки и супруги при разводе останутся должны, но уже за несуществующую собственность.

    Возможен еще один вариант развития событий. Один из собственников закрывает свои обязательства по кредиту досрочно. Но, распоряжаться своей долей он не имеет права, так как квартира все еще находится в залоге у банка. В этом случае кредитная организация тщательно изучает платежеспособность обоих заемщиков и при удовлетворительных результатах платеж делится на отдельные части, с дальнейшей возможность свободно распоряжаться долей квартиры, ипотека за которую погашена.

    Один из заемщиков снимает с себя обязательства по выплате кредита и отказывается от права собственности в пользу второго заемщика. Этот вариант практикуется достаточно часто. Банк дает согласие переоформить ипотечный кредит на одного из супругов, если последний будет признан платежеспособным.

    Важно: за любое переоформление ипотечного договора кредитная организация имеет право брать комиссию в размере от 0,5 до 1 процента от суммы оставшегося долга. Но в целом банки достаточно неохотно соглашаются на данную процедуру.

    Продать квартиру, погасить сумму задолженности по кредиту, а оставшиеся деньги разделить поровну между супругами. Отличный вариант, который позволяет решить сразу несколько проблем: во-первых, супруги избавятся от необходимости продолжать совместную жизнь. Во-вторых, вопрос с выплатой кредита будет закрыт. Но такой вариант не всегда является возможным по нескольким причинам:

    • На продажу ипотечной квартиры необходимо получить разрешение в банке, выдававшем займы. Кредитные организации не с огромным удовольствием идут на такой шаг, так как они теряют проценты за пользование кредитом. А это немалая сумма. Но если оба супруга являются платежеспособными людьми, то банк одобрит продажу одной ипотечной квартиры, предложив взять две отдельные жилплощади на тех же условиях кредитования.
    • Найти покупателя, желающего связываться с квартирой, находящейся в ипотеке, достаточно сложно.
    • Продажа ипотечной квартиры – это совместная деятельность двух заемщиков-супругов. Но мало кто, приняв решение о разводе, захочет проводить так много времени вместе за общими хлопотами, посещая все необходимые инстанции.

    Для банка и супругов оптимальным вариантом является досрочное погашение платежа по ипотеке (платеж делится на равные доли или в судебном порядке). Найти на это средства можно разными способами:

    • продать другое имущество, нажитое в совместном браке;
    • оформить новый кредит на одного из экс-супругов.

    На заметку: после оповещения банка о разводе супругов, он может потребовать погасить ипотечный кредит досрочно.

    Либо банки предусматривают подобное развитие ситуации еще в договоре – прописывают обязательное досрочное погашение платежа в случае развода или требуют составить брачный контракт, в котором будут прописаны все нюансы. Стоит отметить, что брачный контракт выручает не только в спорных ситуациях с ипотечной жилплощадью, но и в других, не менее сложных ситуациях. Прописанные обязательства позволят избежать скандалов, лишней траты времени и денег, а также поберечь нервы как самих супругов, так и их детей.

    Но встречаются и такие пары, которые и после развода без судебных решений, продолжают платить по кредиту в равных или оговоренных долях. Такое бывает, если супруги разошлись и остались в дружеских отношениях или в ипотечной квартире проживает их общий ребенок (если есть несовершеннолетние дети).

    Если у разводящихся собственников ипотечной квартиры есть несовершеннолетние дети, суд вправе отойти от стандартных правил деления платежей по кредиту. Может быть несколько вариантов развития событий:

    Родитель, на обеспечении которого остается несовершеннолетний ребенок в большинстве случаев получает большую долю в ипотечной квартире.

    Важно: раздел однокомнатной квартиры, находящейся в ипотеке, невозможен, если есть несовершеннолетние дети.

    В ипотечной квартире может остаться только родитель с ребенком, второй должен будет освободить жилплощадь, получив компенсацию. Развод с ипотекой и несовершеннолетними детьми может пройти намного проще в случае, если каждый из супругов придет к единому мнению мирным путем. Это касается не только определения места жительства детей, но и решения вопроса о выплатах долга перед банком.

    Понравилась статья? Поделитесь ссылкой с друзьями:

    © 2015-2017 | Все права защищены

    Копирование материалов разрешено только с указанием ссылки на сайт.

    Как разделить квартиру в ипотеке при разводе

    Молодожены, уверенные в том, что будут жить «долго и счастливо» спешат обзавестись собственным жильем. Но полной суммы на приобретение квартиры у них нет, помощи ждать не откуда… Банк предлагает соблазнительно выгодные условия ипотечного кредитования. И вот, муж и жена любовно обустраивают свое семейное гнездышко.

    Все бы хорошо, но развод никто не планирует заранее. Помимо решения других болезненных вопросов, супругам приходится решать, как разделить ипотеку после развода.

    Если бы на супружеское имущество не было никаких обременений – все было бы предельно просто. Разведенные или только планирующие разводиться муж и жена могли бы заключить письменный договор о разделе совместно нажитого имущества и долгов. В крайнем случае, если заключить письменный договор не получилось бы, супруги обратились бы в суд с иском о разделе недвижимого имущества.

    А что делать в том случае, если совместное недвижимое имущество взято в кредит и находится под банковским обременением? В связи с этим и возникают сложности. Как поделить ипотечную квартиру и ипотечный кредит при разводе?

    На каких законных основаниях происходит раздел приобретенной в ипотеку квартиры и раздел ипотечного кредита?

    Согласно положениям гражданского законодательства (статьи 256 ГК РФ), совместно нажитое имущество мужа и жены принадлежит им по праву совместной собственности. Это же положение утверждается семейным законодательством (пункт 1 статьи 33 СК РФ). Хоть квартира куплена в кредит, она становится общим имуществом семьи, то есть совместной собственностью супругов.

    Если муж и жена примут решение поделить совместную собственность, их части будут равными (согласно пункту 1 статьи 39 СК РФ) – если, конечно, они сами не поделят имущество по-другому. Ведь согласно семейному законодательству, муж и жена вправе делить то, что им принадлежит, по своему усмотрению – путем соглашения (пункт 2 статьи 38 СК РФ). Это же положение касается не только имущества, но и долгов мужа и жены.

    Не противоречит этому и Федеральный закон «Об ипотеке». Статья 7 этого закона утверждает, что на имущество, находящееся в общей совместной собственности супругов, при наличии письменного согласия на это собственников имущества, может быть установлена ипотека.

    Поcкольку доли супругов в общем имуществе являются равными, приобретенная в ипотеку квартира тоже должна быть разделена между супругами пополам.

    Общие долги, как и общее имущество супругов, тоже делятся пополам. А это значит, что кредитные обязательства супругов по выплате долга перед банком – равны.

    В теории – все просто и понятно. Но почему же на практике оказывается так сложно осуществить раздел ипотеки при разводе? Прежде всего, потому, что приходится делить не только имущество, но и долг. К тому же, кроме интереса мужа и жены присутствует интерес третьего лица – банковского учреждения:

    • в залоге у банка находится общая квартира супругов,
    • перед банком у супругов имеются долговые обязательства.

    Все операции, связанные с ипотекой – продажа жилья после развода, перевод долга на одного из супругов, деление кредита между супругами, деление ежемесячного платежа между супругами — должны осуществляться с согласия банка.

    Согласно положениям гражданского законодательства (пункт 1 статьи 391 ГК РФ), перевод долга с одного лица на другое (с мужа на жену или наоборот) невозможен без согласия кредитора (банковского или кредитного учреждения). Чаще всего заявления супругов о внесении изменений в кредитный договор остаются неудовлетворенным банком. Попытки разделить ипотечную квартиру и кредит в судебном порядке без согласия банка – также остаются безуспешными.

    Почему банк отказывает в удовлетворении заявления о разделе долга? Согласно кредитного договора, банк может требовать возврата долга от всех должников и от каждого по отдельности (полностью или частично). Раздел долга ведет к существенному изменению кредитного договора (солидарная ответственность должников превращается в долевую ответственность). А спор между мужем и женой – вовсе не причина вносить изменения в кредитный договор и ограничивать права банковского учреждения. Поэтому банк не соглашается на раздел ипотечного кредита между мужем и женой.

    Исходя из этого, существует несколько вариантов раздела ипотеки после развода.

    Законом предусмотрено право супругов самостоятельно определять судьбу своего общего имущества. Муж и жена могут по своему усмотрению разделить совместную собственность путем заключения письменного соглашения, как во время брака, так и после развода.

    • Если супруги предоставят письменное соглашение, о том, кто будет выплачивать долг перед банком, кому будет принадлежать приобретенная квартира, суд не будет заниматься, ни разделом ипотечной квартиры, ни разделом ипотечного кредита.
    • Если же такого письменного соглашения у супругов нет, вопрос раздела ипотеки будет решаться в судебном порядке.

    Если достичь соглашения невозможно – один из супругов должен подать в суд иск о разделе ипотечной квартиры – попросить суд прекратить право совместной собственности. При этом требование о разделе ипотечного кредита истец не заявляет — суд разрешает спор только в рамках исковых требований согласно пункту 3 статьи 196 ГПК РФ. Получать согласие кредитора для этого не нужно — против такого требования у кредитора (банковского учреждения), как правило, и не будет возражений, поскольку его права – не нарушаются (залоговое имущество не выбывает из залога, в кредитный договор не вносятся изменения, долг по ипотечному кредиту не переводится с одного супруга на другого).

    В некоторых кредитных договорах предусматривается обязательное условие для супружеских пар созаемщиков: извещать банк о любых существенных изменениях в жизни (переезд, смена работы, развод, рождение детей) . Если такое условие предусмотрено, необходимо сообщить банковской или кредитной организации о предстоящем расторжении брака.

    Как может быть поделена ипотека в суде, если супруги — созаемщики?

    После процедуры судебного раздела, на основании решения суда о разделе ипотечной квартиры, супруги могут обратиться в банковское или кредитное учреждение с заявлением о переводе долга. Если кредитор даст согласие, в кредитный договор будут внесены изменения (кредитный договор будет переоформлен на одного из супругов или переоформлен в два раздельных кредитных договора.

    Необходимо учесть вот еще что: за внесение изменений в кредитный договор банком может взыскиваться комиссия в размере 0,5- 1% от суммы задолженности.

    Если договор ипотечного кредитования оформлен на обоих супругов (муж и жена — созаемщики), разделить кредит с согласия банка можно одним из двух способов:

    1. Супруги, по соглашению с банком, вносят изменения в ипотечный договор, заменяя солидарную (общую) ответственность по кредиту на долевую (раздельную) ответственность каждого из них по выплате своей части долга.

    Как правило, банк не очень охотно предпринимает такой шаг, ведь в этом случае он лишается преимуществ солидарной ответственности супругов (например, взыскания долга с одного из супругов или с обоих одновременно). Но, если банк дает согласие, общий ипотечный кредит превращается в два отдельных кредита. Как правило, остаточный долг делится пополам, каждый из супругов продолжает оплачивать свою часть.

    Учтите: банк будет тщательно проверять платежеспособность каждого супруга. И только если убедится, что у обоих супругов хватит средств, чтобы совершать регулярные платежи и погашать кредит, он даст согласие на раздел.

    Приобретенная квартира остается в общей собственности супругов, а доли – выделяются в натуре. Именно так – в натуре! Раздел ипотечной квартиры возможен только в том случае, если она многокомнатная. Если же в ипотечной квартире только одна комната, поделить ее на равные части просто невозможно – значит и ипотечный кредит не подлежит разделу. Об этом прямо утверждает статья 5 федерального закона «Об ипотеке» — невозможно выделить часть недвижимого имущества в качестве предмета ипотечного кредитования, если такой выдел противоречит назначению недвижимого имущества.

    Итак, муж и жена делят ипотечную квартиру поровну – приобретают не совместную, а долевую собственность, после чего продолжают выполнять кредитные обязательства пропорционально полученным долям. Для разводящейся супружеской пары этот вариант не слишком привлекателен – ведь если другого жилья у них нет, придется проживать под одной крышей, хоть и в разных комнатах.

    Если бывшим супругам удастся разъехаться, существует риск прекращения выплаты кредита одним из них – тем, кто не проживает в ипотечной квартире, следовательно не чувствует себя обязанным платить за нее или просто не имеет достаточно средств. Чем это закончится? Если второй супруг не будет исправно вносить платежи за двоих, вероятнее всего, банк обратится в суд и получит разрешение на продажу ипотечной квартиры с торгов – оба супруга останутся без жилья и вложенных денег.

    1. Ипотечный договор переоформляется на одного из супругов, а второй – предоставляет письменный и нотариально заверенный отказ.В этом случае на одного из супругов возлагается полная ответственность по выплате кредита, а второй супруг от этой ответственности освобождается. При этом второй супруг лишается права собственности на приобретенную в кредит квартиру. Разумеется, этот вариант, впрочем, как и предыдущий, — возможен только с согласия банка.

    Банковская или кредитная организация даст согласие только в том случае, если один заёмщик будет признан платежеспособным и сможет самостоятельно погасить кредит.

    Если банк откажет в переоформлении кредитного договора?

    Возможен и такой крайне неблагоприятный ход развития событий, как отказ банка от переоформления кредитного договора.

    Надо сказать, банк крайне не заинтересован, чтобы росло количество кредитов (ведь растут риски невозврата), поэтому он будет препятствовать делению одного кредита на несколько, гораздо предпочтительнее – иметь нескольких должников по одному кредиту. В большинстве случаев банки пользуются правом накладывать вето и сохранять текущее положение.

    Если банк откажет от переоформления кредитного договора, оба супруга по-прежнему останутся солидарными должниками по кредитному договору, даже если по соглашению или судебному решению ипотечная квартира будет поделена между ними не поровну или полностью перейдет в собственность одного из них. Что делать в этом случае?

    • продолжать выплачивать кредит;
    • найти недостающую денежную сумму и погасить кредит досрочно. После этого квартиру можно продать по выгодной цене, а вырученные деньги — разделить;
    • продать ипотечную квартиру при согласии банковского учреждения и выплатить кредит;
    • обжаловать отказ банка в суде.

    Таким образом, мужу и жене придется прийти к согласию относительно порядка выполнения общих кредитных обязательств. Если же кредитные обязательства не будут выполняться, на ипотечную квартиру будет наложено взыскание – таким образом будет потеряно и жилье, и внесенные платежи по кредиту. Подробнее об этом – ниже.

    Как делится ипотека, если заемщик – один из супругов

    Бывают случаи, когда ипотечный кредит был оформлен одним из супругов до вступления в брак. После создания семьи заемщик продолжает выплачивать кредит так же, как и до брака.

    Если для этого супруг использует исключительно личные средства, в случае развода взятая до брака ипотека признается личным обязательством супруга, а квартира – его личным, не подлежащим разделу имуществом.

    Если же для выплаты кредита использовались общие средства супругов, в случае развода второй супруг вправе претендовать на долю ипотечной квартиры. Или наоборот, если он не претендует на совладение квартирой – может быть освобожден от ипотечных выплат, а также может получить обратно внесенные денежные средства.

    Другая ситуация – покупка квартиры в ипотеку уже во время брака, но в качестве первоначального взноса использовались личные средства мужа или жены. Этот факт должен быть учтен при распределении долей или разделе остатка кредитной задолженности между супругами.

    Обратите внимание! Избежать конфликтов можно путем оформления брачного договора с на этапе вступления в брак или оформления ипотеки в браке, по условиям которого ипотека, взятая до брака, остается в собственности заемщика. А если заемщик не возражает против участия супруга в выплате кредита, ему следует сообщить банку о своем вступлении в брак и оформить солидарную ответственность перед банком, то есть сделать супруга созаемщиком или поручителем.

    Если же супруг не желает заключать брачный договор или нести равные ипотечные обязательства, мужу и жене остается только искать альтернативные решения, например…

    Если супруги-созаемщики не могут достичь согласия о дальнейшем погашении долга, если основной заемщик не может выплатить долг самостоятельно, если нет разрешения банка о переводе долга на другого супруга, существует еще один способ распутать ипотечный «клубок».

    Залоговая квартира продается, кредит полностью выплачивается, остаток вырученных от продажи денег – делится между супругами. И порой, не смотря на банальное «негде жить» или эмоциональное «жаль продавать уже почти «свое» жилье», продажа квартиры становится единственным оптимальным решением.

    Прежде всего, потому что разводящиеся супруги избавлены от необходимости жить под одной крышей, кроме того, с них снимается обязанность выплачивать кредитные платежи.

    Но, как и другие варианты, данный вариант решения проблемного вопроса имеет свои недостатки:

    • Во-первых, для продажи квартиры тоже требуется получить разрешение банка. Не всегда банки дают согласие – ведь при продаже квартиры и досрочной выплате кредита теряется часть процентов.
    • Во-вторых, поиск покупателя, который будет заинтересован в покупке квартиры под залогом у банка – весьма непрост.
    • В-третьих, как следствие предыдущего недостатка, залоговую квартиру приходится продавать по значительно заниженной цене.

    Таким образом, если банк даст согласие на продажу ипотечной квартиры, мужу и жене предстоит найти покупателя, который согласится приобрести жилье с обременением. Покупателю придется выплатить остаток задолженности по кредиту и дождаться оформления документов по снятию обременения с залоговой недвижимости. Чтобы компенсировать риски и затраты времени, продавцам квартиры приходится снижать цену квартиры.

    Есть один вариант, который поможет избежать долгих и безрезультатных переговоров с банковской или кредитной организацией и максимально упростить процесс раздела ипотеки. Это досрочное погашение кредита. Единственная сложность– поиск достаточно крупной денежной суммы (путем продажи другого дорогостоящего имущества, оформления другого кредита). К слову, иногда банк сам предъявляет требование о досрочном погашении кредита в случае расторжения брака супругов-созаемщиков (если соответствующее условие содержится в кредитном договоре).

    Еще один вариант, который, конечно, требует от мужа и жены ответственности, порядочности и способности к принятию компромиссных решений – ничего не делить и не переоформлять, продолжать выплачивать кредит после расторжения брака в прежнем режиме. Как правило, этот вариант практикуется в том случае, если после расторжения брака супруги продолжают жить в ипотечной квартире, или если в квартире живет только один из супругов с общим ребенком.

    Суд может отойти от принципа равенства долей мужа и жены, и поделить совместную собственность на неравные доли – если с одним из супругов остаются проживать общие несовершеннолетние дети. Так, нередко матери достается большая часть жилья по сравнению с отцом, в то время как кредит выплачивается родителями поровну.

    Иногда для полного или частичного погашения ипотечного кредита используется материнский капитал. В этом случае детям полагается доля в ипотечной квартире после выплаты кредита. Таким образом, раздел квартиры будет еще более неравным для родителей, один из которых остается проживать с детьми (за счет детских долей), а второй – без детей.

    Важно! Если ребёнок зарегистрирован в квартире, перед продажей жилья нужно получить разрешение органов опеки и попечительства – для этого нужно доказать, что ребенку будут обеспечены нормальные условия для проживания после продажи. В противном случае родители понесут административную ответственность и даже могут быть лишены родительских прав.

    Распространены ситуации, когда после развода муж или жена прекращает вносить денежные средства в счет погашения кредита. Причин тому может быть множество – от недостатка денег до желания насолить бывшей «второй половинке», но последствия для всех одинаковы: просрочка платежей приводит к начислению и накоплению пени — не на одного должника, а на обоих, независимо от того, кто не платит. Несвоевременная и неполная выплата тела кредита, процентов, пени – приводит к росту долга. В конечном счете, долг может достичь таких размеров, что банковская или кредитная организация получит через суд разрешение продать ипотечную недвижимость, а муж и жена останутся без жилья и без денег.

    Что делать, если муж или жена отказывается платить? Решением этой проблемы может быть переоформление кредитного договора на платежеспособного должника и снятие кредитных обязательств (равно как и права собственности) с должника, уклоняющегося от выплат. Вторым решением может быть досрочное погашение кредита одним из должников, продажа квартиры и раздел вырученной суммы между бывшими супругами. Подробнее — выше.

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    Мы проконсультировали

    Раздел имущества при разводе

    Информация на сайте предоставлена исключительно в ознакомительных целях. Перед принятием какого-либо решения проконсультируйтесь с юристом. Руководство сайта не несет ответственности за использование размещенной на сайте информации.

    Источники:
    Ипотека при разводе
    Ипотека при разводе. Какова роль несовершеннолетних детей, права собственности и брачного контракта в процессе раздела ипотечной квартиры и какие имеют права созаемщики?
    http://rossbanki.ru/ipoteka/1567-ipoteka-pri-razvode.html
    Как делится ипотека при разводе
    Как показывает практика, нередки случаи, когда происходит распад семей по тем либо иным причинам. К большому сожалению, развод ведет к возникновению неразрешимых мирным путем проблем, связанных с разделом некогда приобретенного супругами имущества.
    http://domdomoff.ru/ipoteka-pri-razvode.html
    Как проходит развод при наличии ипотеки и несовершеннолетнего ребенка
    Если есть несовершеннолетний ребенок и семья проживает в квартире, купленной в ипотеку, развод будет проходить через суд в трехстороннем порядке.
    http://razvodis.ru/razvod/razdel-imushhestva/s-ipotekoj-i-rebenkom.html
    Как разделить квартиру в ипотеке при разводе
    Правила раздела ипотечного кредита и ипотечной квартиры между бывшими супругами. Варианты решения спора. Раздел ипотеки, если есть дети.
    http://law-divorce.ru/kak-razdelit-ipoteku-posle-razvoda/

    (Visited 1 times, 1 visits today)

    Популярные записи:

    Комбинирование цветов Как оживить спальню комбинированием обоевКомбинирование обоев может здорово помочь со скрытием недостатков и подчёркиванием достоинств… (3)

    Слова для любимой девушки до слез Признания в любви в прозе для любимой девушки Милая моя, любимая и неповторимая! Мне очень… (3)

    Личностная характеристика человека пример Личные качества в резюме - пример. Что написать в личных качествах в резюме для приема… (3)

    Кагоцел отзывы комаровский Грипп и ОРВИ: простейшая инструкцияЗапомните самое главное: тактика ваших действий совершенно не зависит от того,… (3)

    Правила этикета при входе в помещение Кто кого должен пропускать у двери? Сейчас правила этикета помнят немногие. Пара-тройка правил из серии… (2)

    COMMENTS